Новые правила для МФО в Украине: что изменит закон, принятый в конце 2023 года

Ограничение ставок по микрокредитам

Основной пункт законопроекта № 9422, который значительно изменит правила микрофинансирования, нацелен на регулирование процентных ставок за использование кредитных средств. Аналитика, проведенная Нацбанком, показала, что процентные ставки в Украине чрезвычайно завышены. Так, дневная плата за использование микрокредита может доходить до 5% от взятой в долг суммы (при двухнедельном сроке переплата может составлять астрономические 70%), а номинальная ставка в пересчете на год часто значительно превышает 1000% годовых. В документации законопроекта эти факты приводятся для объяснения, почему деятельность МФО нуждается в регулировании.

«Дневная номинальная ставка может достигать 5% в день, а средняя номинальная годовая процентная ставка – более 1000% годовых» – пояснительная записка [1] к проекту Закона № 9422 от 26.06.2023.

Понять, почему микрокредитование было крайне невыгодным для заемщиков, помогает расчет среднестатистического займа до принятия нового закона:

• Сумма долга: 5000 грн
• Ставка: 2,5% в день
• Продолжительность кредитования: 14 дней
• Сумма к возврату: 6750 грн
• Переплата: 1750 грн

Среднестатистический микрозайм рассматривался инициаторами законопроекта, чтобы сравнить его финансовую нагрузку с минимальной заработной платой украинцев. ТПо состоянию на начало 2024 года она составляет 7100 грн, то есть примерно 5680 грн после вычета налогов (2840 грн за 14 дней, необходимых для гипотетического возврата микрокредита). В итоге ставка по микрозайму составит более 60% от доступного дохода украинца, что неприемлемо с учетом текущих европейских стандартов.

Такие сверхвысокие ставки расцениваются как манипуляция обстоятельствами заемщиков со стороны МФО. Поэтому новый указ Зеленского, то есть подписание Закона № 9422, вводит термин «дневная процентная ставка по кредиту» и предусматривает постепенное приведение ее пикового размера в соответствие норме 1% в день. Законом заложен поэтапный переход на новую ставку в пределах следующих поочередных временных рамок:

• 30 дней – до 2,5%
• 120 дней – до 1,5%
• 120 дней – до 1% в день

Поэтому заемщикам, которые рассчитывают на доступные микрокредиты, придется ожидать завершения переходного периода. Ожидается, что к 22.08.2024 (8 месяцев со дня вступления закона в силу) рынок полностью адаптируется к новым правилам, а все кредиторы приведут свои тарифы в соответствие с законодательными нормами.

Какие запреты для кредитодателя предусматривает законопроект

Установка максимального процента кредита – не единственное изменение по принятому проекту Закона Украины № 9422 от 26.06.2023. Для защиты украинских граждан от произвола микрофинансовых организаций и приведения их деятельности в соответствие финансовым стандартам Европейского союза документ предусмотрел ограничения для кредитодателей:

• Запрет на автоматическое продление срока займа в одностороннем порядке. Ранее кредитор мог самостоятельно, без согласия клиента, продлить срок действия кредита, что приводило к серьезным переплатам в случае задержки платежа от пользователя. Теперь продление микрокредитного договора возможно только через заключение дополнительного двухстороннего соглашения. Этот пункт предусматривает согласие должника, поэтому скрытое изменение кредитного срока становится невозможным.
• Запрет на взыскание любых платежей, о которых не говорится в договоре потребительского кредитования. Эта норма делает незаконными скрытые комиссии или платежи, о которых заемщик порой узнавал уже после получения денег. Теперь все расходы и транзакции клиента должны прописываться в договоре.
• Текст договора обязательно должен содержать актуальную дневную процентную ставку. Ее размер не может пересматриваться по ходу погашения задолженности.
• Потребительские кредиты запрещено предоставлять гражданам, страдающим игроманией. С 2023 года в Украине работает Реестр лиц, которым ограничен доступ к игровым учреждениям или участию в азартных играх. Внести человека в такой список могут его родственники. При подаче заявки МФО обязаны проверить, есть ли заявитель в этом реестре. В случае его наличия в списке выдавать микрокредит запрещается.
• Законопроект предусматривает штрафы за нарушение установленных норм. Чтобы кредиторы не считали такие санкции бизнес-затратами и не шли на нарушение, установлен очень большой размер штрафов.

Помимо предусмотренных законом ограничений, есть еще один запрет, действующий на время военного положения. До окончания особого статуса кредиторы не имеют права начислять пеню или штрафы при просрочке договора. Но даже после отмены военного положения МФО смогут начислять только те платежи, которые будут указаны в тексте соглашения.

Оборот выданных микрокредитов в Украине

Несмотря на кризис, вызванный полномасштабным российским вторжением, граждане Украины довольно активно пользуются услугами микрофинансовых организаций. 

Данные платформы показывают, что количество выданных микрокредитов постоянно растет. Так, за первый квартал 2023 года прирост составил 18%, а за второй – 7%.

Такая статистика показывает растущую популярность МФО, несмотря на то что максимальный процент кредита по Закону Украины еще не был ограничен на момент сбора данных. Стоит отметить, что даже крайне завышенные ставки и сомнительные условия кредиторов не отбивали желание украинцев обращаться за быстрыми займами с минимальными требованиями к заемщику.

Как новый закон изменит рынок микрокредитования

Закон, подписанный Зеленским о деятельности МФО, подразумевает постепенный переход на новые стандарты микрофинансирования. Кредиторы будут постепенно адаптировать свои условия к снижающейся планке суточной процентной ставки, поэтому украинцам еще придется какое-то время мириться с большой переплатой. Однако этот переход необходим для того, чтобы кредиторы смогли перестроиться под новые правила и продолжить оказание микрофинансовых услуг.

Банковские кредитные продукты практически не будут затронуты. Потребительские кредиты банков имеют более низкую процентную ставку: даже в самых невыгодных тарифах они составляет менее 1% в день. Поэтому трансформация рынка произойдет только на уровне МФО.

Тезисно об основных ожидаемых изменениях после приведения процентной ставки к уровню, требуемому законодательством:

Интерес украинцев к микрокредитным услугам возрастет, так как они станут более выгодными.

МФО ужесточат требования к заемщикам, так как будет потерян рычаг воздействия на неблагополучных клиентов, не выполняющих свои обязательства.

Уменьшится количество и вес акционных предложений, так как МФО будут стремиться сохранить свой доход.

Из перечня клиентов МФО постепенно уйдут игроманы, внесенные в Реестр, что несколько уменьшит количество займов, но сократит риски для кредитора.

Часть небольших организаций закроется, их нишу займут крупные участники рынка.

В ближайшие месяцы Нацбанк продолжит давать рекомендации и уточнения, связанные с обновленным регламентом микрокредитования.

Ряд представителей микрофинансовых организаций Украины уже дали свои прогнозы по изменениям на рынке порталу МинФин[3].

Сколько теперь придется платить за микрокредит

Как и раньше, при оформлении нового микрокредита в Украине переплата будет зависеть от условий конкретного кредитора и срока действия договора. Приводим примерный расчет, как может выглядеть среднестатистический займ по новым правилам, которые станут обязательными для всех МФО с конца августа.

• Сумма долга: 5000 грн
• Ставка: 1% в день
• Продолжительность кредитования: 14 дней
• Сумма к возврату: 5700 грн
• Переплата: 700 грн

Если сравнить величину переплаты по среднестатистическому договору с текущим размером минимальной заработной платы, получится, что она будет составлять около 25% от заработка за этот же период. Это все еще выше запланированных инициаторами законопроекта 20%, но втрое меньше, чем было до внесения изменений в законодательство.

Как будут считать дневную ставку

Новый законопроект никак не повлияет на принцип подсчета дневной процентной ставки. Ее размер будет устанавливаться договором, никакие дополнительные платежи за использование кредитных средств не допускаются.

Процент за использование микрокредита рассчитывается так: [сумма взятого кредита] * [дневная процентная ставка] / 100 * [количество дней].

График уплаты процента определяется договором. Как правило, при краткосрочном кредитовании погашение выполняется одним платежом, и при займе на более длительный срок кредитор устанавливает график платежей, которого нужно придерживаться.

Дополнительные требования и запреты

Коротко о других изменениях, предусмотренных законопроектом 9422:

• Запрещаются платежи или комиссии, не прописанные в первоначальном договоре.
• Продление соглашения осуществляется только в двухстороннем порядке.
• Информация по кредитам должна передаваться в бюро кредитных историй (независимо от суммы долга).
• Запрещается выдача средств гражданам, состоящим в реестре игроманов.

Нацбанк оставляет за собой право давать рекомендации и уточнения в отношении требований к платежеспособности потенциальных заемщиков.